¿Quién fue Azcárate?

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Azcárate-abogados Galicia

Las tarjetas revolving han suscitado el interés por la Ley de la Usura, también llamada Ley Azcárate ¿Quién fue este hombre?

En Aleidas nos atrevemos con todo, artículo divulgativo-jurídico, artículo de opinión, y hoy, un artículo divulgativo-jurídico-histórico. Es interesante la oportunidad que a los abogados nos da las nefandas tarjetas revolving, pues con ellas sale de la cueva del ermitaño una ley en boga de todo el mundo; la Ley de la Usura, también llamada Ley Azcárate. Aviso, este artículo pretende arrojar una mirada desenfadada de la situación, sin restarle, a su vez, el menor dramatismo, pues lo tiene, y mucho, en tanto en cuanto la banca daña sistemáticamente al ciudadano mediante ocultación de información y mentiras.

Quizás no sea la labor de un abogado el crear conciencia sobre su materia, pero sí la de acercar el mundo jurídico al ciudadano, para que las personas, como en otras ramas, puedan disfrutar de ese mundo que muchas veces se torna confuso, mientras que, para los profesionales, nos resulta, perdonen la expresión, delicioso. Un ciudadano más consciente, más letrado, es un ciudadano más difícil de engañar, y eso vamos a hacer hoy. En concreto, contestar a preguntas como, ¿qué es una tarjeta revolving?, ¿qué es la Ley de la Usura?, ¿qué problemática presenta?, ¿por qué se llama ley Azcárate? Si no eres curioso, no continúes.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Se trata de un producto financiero complejo, por lo tanto, si eres un consumidor con poca o nula formación en el tema, es mejor que, primero, te enteres bien de lo que estas contratando. Como hemos dicho, es un producto financiero complejo, y conlleva un alto riesgo para el cliente.

Se trata de una tarjeta con un saldo limitado disponible, el cual podemos ir usando con libertad de disposición. La tarjeta revolving tiene una particularidad, y es que todas las compras que hagamos se aplazarán automáticamente, abonando la deuda mensualmente (es decir, pagamos a plazos los productos que compremos). Para abonarla, tenemos dos opciones, o pactar una cuota fija mensual, o pactar un porcentaje de devolución que acordaremos con el banco. Entonces, ¿cual es el problema?, fácil, que la deuda al ser aplazada, genera intereses y, normalmente, van del 25% en adelante.

¿Qué es la Ley de la Usura?

Tomad, aquí os la dejo, Ley de la Usura… ¡Apañaos!

Es broma 😂. La ley de la Usura fue aprobada el 23 de julio de 1908, sí, repito, de 1908, y duró hasta nuestros días, no como las leyes que suelen salir ahora, que tienen menos vida que una planta boca abajo. Es por eso que pertenece a esa rara avis de normas españolas de larga duración, y nos atreveríamos a decir que, aún teniendo partes obsoletas en lo que a técnica legislativa se refiere, su longevidad se explica por la propia calidad y utilidad del texto normativo.

Cuenta solamente con 16 míseros artículos, y con todo, se aplica absolutamente a todos los productos usureros que la banca comercializa hoy en día. Por no ser demasiado técnicos, trascribiremos en este blog los artículos que tienen más relevancia. Así, el artículo 1 dice:

Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Y el artículo 3:

Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado

¿Qué problemática presenta la Ley de la Usura de Azcárate?

Para andarnos sin rodeos. Primero, el lenguaje arcaico que, como es obvio, no es culpa de los legisladores del momento, puesto que ese era el uso correcto del lenguaje a finales del siglo XIX y principios del XX. Sin embargo expresiones como «expresiones tales que resulte aquel leonino«, o «limitación de sus facultades mentales«, está claro que hoy en día presentan un obstáculo a la hora de ser interpretadas, y esto nos lleva al segundo punto.

Segundo, la indeterminación jurídica de los conceptos, dado que la norma nos dice que será nulo siempre que sea notablemente superior al interés normal del dinero. Sin embargo, no nos aclara cuál es el interés «normal» del dinero a las circunstancias concretas del producto comercializado. En ese sentido no es lo mismo el interés común u ordinario en un producto financiero complejo, que en un producto financiero común. Y es que la ciencia jurídica ha evolucionado con el paso del tiempo, y las técnicas legislativas, (interpretaciones jurídicas, lenguaje forense, etc..) han cambiado a mejor. Son más exactas, y pretenden que el ordenamiento jurídico sea como una especie de guiso, en el que todo está interconectado e integrado. Estos conceptos indeterminados dificultan la labor del juez a la hora de interpretar el caso y, como es obvio, provocan una situación de cierta indeterminación, que no inseguridad, jurídica.

¿Por qué se llama Ley Azcárate?

Y aquí queremos rendir un pequeñito homenaje a este ilustre personaje de nuestra historia, pues haberlos los hay.

Gumersindo de Azcárate Menéndez nació en León en 1840. Fue un jurista, historiador, docente catedrático y político español adherido a las ideas krausistas de las que su mentor, Julián Sanz del Río, fue el mayor exponente en España. Hijo de una ilustre familia española, cursó estudios de derecho en la Universidad de Oviedo, terminando la carrera en Madrid, realizando a la inversa el camino que recorrió el estudiando protagonista de la famosa novela La casa de la Troya. Era buen estudiante, así que, como no, se doctoró.

Primero fue letrado de la Dirección General de los Registros, trabajo que abandonaría en 1873 para dedicarse en exclusiva a la docencia universitaria. Poco duró, porque en 1875 lo expulsaron  por defender la libertad de cátedra frente a la postura del gobierno. Fue entonces cuando junto a personajes de la talla de Francisco Giner de los Ríos, o Nicolás Salmerón, o Emilio Castelar, funda la Institución Libre de Enseñanza (INE). Podrían haberla llamado Institución de Enseñanza Libre, pero bueno, sólo yo me puedo reír con estas tonterías 😆. Os dejo un enlace a wikipedia para que conozcáis esta importantísima institución educativa española, que marcó estilo en europa e instruyó a un gran número de futuras personalidades que os sonarán si consultáis la entrada (Institución Libre de Enseñanza)

Últimos años de Azcárate pero no de su ley contra la Usura

Fue presidente del Instituto de Reformas Sociales y miembro de la Real Academia de la Historia. En 1873 fue elegido diputado por León, cargo que desempeñaría hasta su muerte. Y por fin, durante su periplo político impulsó la Ley de la Usura de 1908 para proteger al usuario frente a los abusivos intereses que se estaban aplicando en la época. En 1917, sufre un derrame cerebral falleciendo en su casa el 15 de diciembre.

Y así concluimos nuestro itinerario por la historia de España, la normativa, y las tarjetas revolving. Nuestra intención, como siempre, estar a tu entera disposición. Déjanos cualquier duda en los comentarios y las resolveremos en un pis pas.

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En Santiago de Compostela a 26 de noviembre de 2020

Aleidas abogados: abogados Galicia

Manuel Yugueros

Abogado

 

 

 

 

 

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